Toshkentda 2026-yilda ipoteka krediti: bank shartlari va foiz stavkalari

Kvartirani ipoteka orqali sotib olish Toshkentda uy-joy xarid qilishning eng mashhur usullaridan biri bo‘lib qolmoqda. 2026-yilda O‘zbekiston ipoteka bozori faol rivojlanishda davom etmoqda: davlat dasturlari amal qilmoqda, tijorat banklari o‘z takliflarini taqdim etmoqda, qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablar esa tobora shaffof bo‘lib bormoqda.

Ushbu maqolada siz Toshkentda ipoteka qanday ishlashi, 2026-yilda qaysi dasturlar ommalashgani, banklar qanday shartlar taklif qilayotgani, kredit tanlashda nimalarga e’tibor berish kerakligi va keng tarqalgan xatolardan qanday qochish mumkinligi haqida bilib olasiz.

Muhim: bu yerda keltirilgan ma’lumotlar umumiy tushuncha uchun. Aniq shartlar sizning daromadingiz, boshlang‘ich badalingiz va tanlangan uy-joyga qarab o‘zgaradi. Qaror qabul qilishdan oldin bankdan individual hisob-kitob oling.

Bank shartlari, foizlar va bilish kerak bo‘lgan jihatlar

Ipoteka krediti nima va u qanday ishlaydi

Ipoteka — bu kvartira yoki uy sotib olish uchun beriladigan maqsadli kredit bo‘lib, sotib olinayotgan ko‘chmas mulk bank uchun garov vazifasini bajaradi.

Toshkentda ipoteka odatda quyidagi holatlarda olinadi:

• yangi qurilgan uy (novostroyka) xaridi;
• ikkilamchi bozordan kvartira olish;
• davlat uy-joy dasturlarida ishtirok etish.

Har qanday ipotekaning asosiy parametrlari:

• foiz stavkasi;
• kredit muddati;
• boshlang‘ich badal;
• maksimal summa;
• daromad va hujjatlar talablari.

2026-yilda ipoteka shartlarida qanday o‘zgarishlar bor

2026-yilda ham davlat subsidiyali dasturlar, ham tijorat banklari ipoteka mahsulotlari mavjud.

• imtiyozli ipoteka stavkalari: 17–19%
• standart ipoteka: 22–26%
• muddat: 20 yilgacha
• boshlang‘ich badal: 15–30%
• ustuvor talab: rasmiy tasdiqlangan daromad

2026-yilda banklar foiz stavkalari va shartlari

Quyida Toshkent aholisi ko‘p foydalanadigan ipoteka dasturlari bo‘yicha umumiy ma’lumot keltirilgan (yakuniy shartlar mijozga qarab belgilanadi).

Banklar bo‘yicha umumiy ko‘rsatkichlar:

NBU — 19% dan, badal 25% dan, muddat 20 yilgacha
Tenge Bank — 23,9–24,9%, badal 25–50%, muddat 15 yilgacha
Ziraat Bank Uzbekistan — 25,5–28%, badal 20–30%, muddat 10 yilgacha
Poytaxt Bank (Baxtli oila programmasi) — 17–17,5%, badal 15% dan, muddat 20 yilgacha
Hamkorbank — taxminan 17–17,5%, muddat 20 yilgacha, maksimal summa ~600 mln so‘m
Turonbank — davlat dasturi bo‘yicha ~18%, muddat 20 yilgacha, maksimal summa ~420 mln so‘m
Agrobank — taxminan 25%, muddat 15 yilgacha, maksimal summa ~800 mln so‘m
Ipoteka bank (Imkoniyat programmasi) — 25,99% gacha, muddat 20 yilgacha, maksimal summa ~170 mln so‘m
Asia Alliance Bank (Yangi uy programmasi) — 26% dan, badal 30–35%, muddat 15 yilgacha, summa ~600 mln so‘m

Eslatma: yakuniy foiz stavkasi kredit muddati, badal miqdori, mijoz daromadi va tanlangan uy turiga bog‘liq.

Hisob-kitob namunasi (Toshkent kvartirasi uchun)

Misol uchun kvartira narxi 1,5 mlrd so‘m va bank ipotekani 15% stavkada 15 yilga taklif qilmoqda.
Boshlang‘ich badal (25%) = 375 mln so‘m
Kredit summasi = 1,125 mlrd so‘m
Oylik to‘lov = 13,5 mln so‘m

Bu faqat taxminiy hisob — aniq summa bank kalkulyatorida aniqlanadi.

Qo‘shimcha xarajatlar va komissiyalar

Sug‘urta

 • uy sug‘urtasi: yiliga 0,2–0,5%
 • hayot sug‘urtasi: yiliga 0,3–0,6%

Baholash va notarius

• uy bahosi: 1–2 mln so‘m
• notarius: 0,5–1 mln so‘m

Ipoteka rasmiylashtirish bosqichlari

1. Kvartira tanlash

• hudud, narx, maydon, qavatni aniqlash
• quruvchi kompaniyani tekshirish

2. Hujjat topshirish

• pasport va STIR
• daromad ma’lumotnomasi
• oldi-sotdi shartnomasi

3. Shartnoma imzolash

• bank tekshiruvi
• sug‘urta rasmiylashtirish
• pul sotuvchiga o‘tkaziladi

Qarzdorlar uchun maslahatlar

• turli banklarni solishtiring
• ipoteka kalkulyatoridan foydalaning
• qo‘shimcha xarajatlarni hisobga oling
• oylik byudjetni rejalashtiring

Ipoteka olish uchun daromad qancha bo‘lishi kerak

Odatda banklar quyidagi mezonlarga amal qiladi:

• oylik to‘lov daromadning 40–50% dan oshmasligi kerak
• daromad rasmiy tasdiqlangan bo‘lishi lozim
• boshqa kreditlar ham hisobga olinadi

Misol: agar oylik to‘lov 4 mln so‘m bo‘lsa, daromad kamida 8–10 mln so‘m bo‘lishi kerak.

Boshlang‘ich badal qancha bo‘lishi kerak

2026-yilda minimal badal:

• imtiyozli ipoteka — 15% dan
• standart ipoteka — 20–30%

Badal qanchalik katta bo‘lsa:

• foiz past bo‘ladi
• ortiqcha to‘lov kamayadi
• kredit tasdiqlanish ehtimoli oshadi

Yangi uy yoki ikkilamchi bozor — qaysi biri yaxshiroq

Yangi qurilgan uylar

• ko‘pincha davlat dasturida ishtirok etadi
• stavka pastroq
• quruvchidan muddatli to‘lov bo‘lishi mumkin
• ta’mir talab qilinadi

Ikkilamchi bozor

• stavka yuqoriroq
• tanlov ko‘proq
• darhol yashash mumkin

Ipoteka olishdan oldin nimalarni tekshirish kerak

• kredit shartnomasini diqqat bilan o‘qing
• yashirin komissiyalar bor-yo‘qligini aniqlang
• muddatidan oldin yopish shartlarini biling
• umumiy ortiqcha to‘lovni hisoblang
• uy bank talablarga mos kelishini tekshiring

Kvartira sotib olingandan keyin: ta’mir masalasi

Ko‘pchilik yangi kvartiralar

• qora qoplama holatida
• yoki minimal ta’mir bilan topshiriladi

Shundan keyin odatda quyidagi ishlar kerak bo‘ladi:

• elektr ishlari
• santexnika
• pol, devor va shift bezagi
• eshik va mebel o‘rnatish

Toshkentda tekshirilgan ustalarni topish Ustabor katalogida:
 • ta’mir ustalari
 • elektrchilar
 • santexniklar
 • pardozchilar

Siz reyting va sharhlar orqali mutaxassis tanlashingiz yoki buyurtma qoldirishingiz mumkin.

Xulosa

Davlat dasturlari va ayrim banklar odatda eng past foiz stavkalarini taklif qiladi va asosan yangi qurilgan uylar uchun mo‘ljallangan. Tijorat banklarida stavka yuqoriroq bo‘lishi mumkin, lekin tanlov erkinroq — yangi uy ham, ikkilamchi bozor ham mos keladi. Shartlar esa har bir mijoz uchun individual belgilanadi.

So‘nggi yillarda ipotekani qayta moliyalashtirish va rasmiy daromadi yo‘q mijozlar uchun ham kredit imkoniyatlari muhokama qilinmoqda — bu bozor yanada moslashuvchan bo‘layotganini ko‘rsatadi.